חיסכון לגיל הפרישה – כל מה שצריך לדעת לפני שמפסיקים לעבוד

חיסכון לגיל הפרישה הוא הכסף שצברתם לאורך שנות העבודה, והוא זה שיבטיח לכם הכנסה חודשית יציבה כשתסיימו לעבוד. ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, חשוב יותר להבין בדיוק מה צברתם, אילו אפיקי חיסכון עומדים לרשותכם ואילו הטבות מגיעות לכם לפי החוק. בדיקה מסודרת של כל הרכיבים האלה מאפשרת לכם לתכנן נכון את השנים הבאות ולנצל את כל הזכויות שלכם במלואן. אז כדי שתוכלו לעשות זאת בקלות ובביטחון, ריכזנו עבורכם את כל המידע החשוב בנושא.

למה חיסכון לגיל הפרישה חשוב?

לאורך שנות העבודה, צברתם כסף דרך קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים – וזהו החיסכון לגיל הפרישה שלכם. המטרה שלו היא להבטיח לכם הכנסה חודשית יציבה גם לאחר שתפסיקו לעבוד.

איך נקבע גובה הפנסיה החודשית שלכם?

הסכום שתקבלו כל חודש נגזר משני דברים: הסכום הכולל שנצבר בחיסכון, ומקדם ההמרה – נתון שמתרגם את הצבירה שלכם לקצבה חודשית קבועה. חשוב לדעת שקרן פנסיה מקיפה כוללת גם כיסוי ביטוחי למקרה של נכות או פטירה, כך שמדובר ברשת ביטחון שחורגת מעבר לחיסכון בלבד.

למה כדאי לבדוק את מצב החיסכון שלכם כבר עכשיו?

כדי להבין למה כדאי לבדוק את מצב החיסכון מוקדם, חשוב להכיר שני נתונים. הראשון הוא גיל הפרישה – לגברים הוא עומד על 67, ולנשים הוא נמצא בתהליך העלאה הדרגתי שיגיע ל-65 בשנת 2032. הנתון השני הוא תוחלת החיים בישראל, שגבוהה יחסית – כ-80 לגברים וכ-85 לנשים. המשמעות היא שהפנסיה שלכם צריכה לכסות לפחות 13 עד 20 שנות חיים, וכשמסדרים את כל הזכויות והאפיקים מוקדם, יישאר לכם יותר זמן לתקן, להשלים ולבנות תוכנית כלכלית מסודרת לשנים האלה.

התכנון הפנסיוני שלכם – אפיקי החיסכון המרכזיים

קרן פנסיה

קרן פנסיה מקיפה היא אפיק החיסכון הנפוץ ביותר בקרב שכירים בישראל, ורוב הסיכויים שגם אתם צברתם בה את עיקר הכסף לפרישה. לפי החוק, המעסיק מפריש 6.5% מהשכר, העובד מוסיף 6%, ובנוסף קיים מרכיב פיצויים של עד 6%. עם זאת, דמי הניהול בקרן פנסיה חדשה מוגבלים בחוק לשני רכיבים: עד 6% מההפקדות השוטפות ועד 0.5% מהצבירה הכוללת. לכן, כדאי לבדוק כמה אתם משלמים בפועל, כי הפער בין דמי ניהול גבוהים לנמוכים יכול להצטבר לסכומים משמעותיים לאורך השנים.

קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון גמיש שמתאים במיוחד למי שרוצים לחסוך מעבר לפנסיה הרגילה. אפשר להפקיד בה כסף ללא תלות במקום העבודה, עד תקרה שנתית שמתעדכנת בכל שנה. הקופה לא כוללת כיסוי ביטוחי, אבל מציעה נזילות יחסית ואפשרות למשוך את הכסף בכל עת. בגיל פרישה אפשר להמיר אותה לקצבה חודשית וליהנות מפטור ממס – יתרון משמעותי למי שמתכננים את ההכנסה שלהם לטווח ארוך.

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון פנסיוני שהיה נפוץ בעיקר בקרב שכירים לפני שנת 2013. בעצם, מי שרכש פוליסה לפני המועד הזה נהנה ממקדם המרה מובטח – כלומר, הסכום החודשי שתקבלו בפרישה ידוע מראש ולא ישתנה. פוליסות שנרכשו לאחר מכן כבר אינן מבטיחות מקדם קבוע, ולכן חשוב לבדוק בדיוק מה יש לכם ומה התנאים של הפוליסה שלכם.

 

 

קצבת זקנה מביטוח לאומי

קצבת זקנה מביטוח לאומי משולמת לכל מי שהגיע לגיל הפרישה וצבר מספיק שנות ביטוח. נכון להיום, הקצבה הבסיסית ליחיד עומדת על כ-1,920 שקל לחודש, והיא עולה מגיל 80. לכל שנת ביטוח מעבר לתקופת הבסיס מתווספים 2% לקצבה, עד תקרה של 50% תוספת. מגיל 70 הקצבה משולמת ללא בדיקת הכנסות כלל. אז כדי לקבל את הקצבה, יש להגיש טופס תביעה לביטוח הלאומי. מומלץ להגיש את התביעה סמוך לגיל הפרישה ולא לדחות, כי כל חודש שעובר בלי הגשה הוא כסף שלא יחזור.

הטבות מס לבני 60 ומעלה ותיקון 190

לבני 60 ומעלה שמקבלים קצבה חודשית של לפחות כ-5,012 שקל נכון להיום, תיקון 190 לפקודת מס הכנסה מעניק הטבת מס ייחודית. ההטבה מאפשרת להפקיד כספים בקופת גמל ולשלם מס מופחת של 15% בלבד על הרווחים בעת משיכה, במקום 25% כמו באפיקים רגילים. אז אם ממירים את הכסף לקצבה חודשית, הפטור ממס הוא מלא. בנוסף, מגיל 60 ניתן לבצע קיבוע זכויות – תהליך שמאפשר לקבל פטור חלקי או מלא ממס הכנסה על קצבת הפנסיה. למרות שזה נשמע מסובך, התהליך בפועל פשוט יחסית, אבל חשוב לעשות אותו סמוך למועד הפרישה כי ההחלטה משפיעה על כל שנות הפנסיה שלכם קדימה.

שאלות נפוצות

מאיזה גיל אפשר להתחיל לקבל פנסיה?

אפשר להתחיל לקבל קצבת פנסיה מקרן הפנסיה כבר מגיל 60 – זהו גיל הפרישה המוקדמת, והוא זהה לגברים ולנשים.

האם אפשר להמשיך לעבוד ולקבל פנסיה בו-זמנית?

כן, אפשר לעבוד ולקבל פנסיה מקרן הפנסיה במקביל. עם זאת, חשוב לדעת שלפני גיל 70 קצבת הזקנה מביטוח לאומי כפופה למבחן הכנסות – כלומר, אם ההכנסה מעבודה גבוהה, הקצבה עלולה להיות מופחתת.

כמה כסף צריך שיהיה לכם כדי לחיות בנוחות אחרי הפרישה?

ההמלצה המקובלת היא לשאוף להכנסה חודשית שמהווה 70% עד 100% מההכנסה שהייתה לכם לפני הפרישה. הסכום המדויק תלוי בסגנון החיים שלכם, ובשאלה האם יש הוצאות נוספות כמו עזרה כלכלית לילדים.

מה עדיף – קצבה חודשית או משיכת כסף חד-פעמית?

קצבה חודשית מספקת הכנסה קבועה לאורך כל שנות הפרישה ומבטיחה שהכסף לא ייגמר. לעומת זאת, משיכה חד-פעמית עלולה לחייב אתכם במס גבוה ולהשאיר אתכם ללא הכנסה שוטפת. לכן, ברוב המקרים – ובמיוחד כשאין חיסכון גדול נוסף – הקצבה החודשית היא הבחירה הבטוחה יותר.

האם הפנסיה חייבת במס הכנסה?

חלק מקצבת הפנסיה פטור ממס, בהתאם לקיבוע הזכויות שביצעתם. ככל שביצעתם קיבוע זכויות מוקדם יותר ובצורה נכונה, כך תיהנו מפטור גדול יותר. קצבת הזקנה מביטוח לאומי, לעומת זאת, אינה חייבת במס הכנסה כלל.

איך בודקים כמה כסף נצבר לזכותכם?

ניתן לקבל תמונה מלאה על כל הכספים שנצברו לזכותכם דרך אתר המסלקה הפנסיונית או דרך אתר הר הביטוח של משרד האוצר. אפשר גם לפנות ישירות לקרן הפנסיה או לחברת הביטוח שלכם ולבקש דוח צבירה מעודכן.

מהי קצבת השלמת הכנסה ומי זכאי לה?

קצבת השלמת הכנסה היא קצבה שמשלם הביטוח הלאומי למי שהכנסתו נמוכה מסף מינימלי שנקבע בחוק. היא מיועדת לאזרחים ותיקים שהחיסכון הפנסיוני שלהם אינו מספיק לכיסוי צרכי המחייה הבסיסיים.

לסיכום

כפי שראינו, חיסכון לגיל הפרישה מורכב מכמה מקורות שעובדים יחד – קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים וקצבת הזקנה מהביטוח הלאומי. הבנה של מה צברתם בכל אחד מהאפיקים, ושל מקדם ההמרה שקובע את גובה הקצבה החודשית, היא הבסיס לתכנון נכון של השנים הבאות. לצד החיסכון עצמו, חשוב להכיר גם את הטבות המס המגיעות לבני 60 ומעלה, שיכולות להגדיל משמעותית את הסכום שיישאר בידיכם. בסופו של דבר, בדיקה מסודרת ופנייה לקבלת כל הזכויות במועד הן הדרך להיכנס לתקופת הפרישה בראש שקט ובביטחון כלכלי.